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摘要：近日，美国传奇银行家、Bank X.0系列作者布莱特金（Brett King）在谈及bank4.0时指出，如果说从bank1.0到Bank3.0，是基于物理网点的服务渠道扩宽，那么Bank4.0则是回归到对银行本质的重新审视。 从物理网点到移动互联，当人工智能（AI）、现实增强（AR）、语... 近日，美国传奇银行家、“Bank X.0”系列作者布莱特·金（Brett King）在谈及bank4.0时指出，如果说从bank1.0到Bank3.0，是基于物理网点的服务渠道扩宽，那么Bank4.0则是回归到对银行本质的重新审视。 从物理网点到移动互联，当人工智能（AI）、现实增强（AR）、语音识别设备、穿戴智能设备、无人驾驶、5G通信、区块链等创新技术发展和普及，Bank4.0时代，银行会是什么样子？布莱特·金提出银行业发展的七大预言： 01 植入式银行是Bank 4.0 的最终形态 从本质上来说，七百年以来，多数银行的经营结构都没有发生任何的变化。但随着科技的发展，在不同时代人们的不同需求正在影响银行业。 未来，植入式银行将成为Bank 4.0 的最终形态，在这种形态下，银行服务将会通过各种方式出现在我们周围。若要用所谓的"主题标签"来定义，就是"即时、情境式体验、AI 人工智慧和零分行"。 比如，未来，当我们想买一个新电脑，新的智能设备时，我们的银行账户可能会告诉我们，没有钱买这个产品，因为该月支出已超过预算，如果执意购买，将无法负担计划中的度假行程。也就是说，这些银行账户信息，都已经统统植入到了我们的日常生活当中，这就是未来的银行体系。 02 不再新开办实体网点 零售银行业务的核心要素是获客和营销。但未来的科技银行无须新开办实体网点。原因有五点： 一是，与成功的数字化获客策略相比，网点成本太大、速度太慢，不符合金融科技新银行的业务规模要求； 二是，开设一家有影响力的实体网点所需要的成本，可能比金融科技新银行的基本应用或技术的全部开发成本还要大； 三是，每家金融科技新银行都在全力实时地争夺客户，都在尽可能减少纸质签名或面对面交互的必要性，以避免减缓营收和规模增长，未来5-10年，越来越多的银行客户都将把数字化作为首要的方式，或者唯一方式，不再通过银行网点使用银行了； 四是，投资者不会为金融科技新银行提供建设实体网点的资金； 五是，实体网点获客的成本是利用数字手段的5-10倍。 如果一家银行仅限于依靠实体网点渠道获客，或者数字化获取的业务只占总营收的30%，那么将很难在激烈的竞争中生存下来。 现在银行业面临的最大挑战是仍然想通过传统银行设计网点的思维来应对未来的发展。对于商业银行来讲，只有打破传统模式，引入互联网思维，深入研究银行业如何通过技术来提供服务，才能把握金融服务变革的命脉，在互联网浪潮中发展壮大。 03 金融科技独角兽或将成为世界上最大的银行 当用户有需求的时候，能够最快提供相应、提供服务的，几乎都是通过人工智能、语音识别、智能硬件来实现的，因此，对现代银行体系而言，挑战最大的就是拥有强大技术的金融科技独角兽。 如果银行不想成为第二个诺基亚与摩托罗拉，就必须要要思考一下，银行体系在未来世界当中存在的基础是什么。 布莱特·金认为，到接下来一个10年结束时，世界上最大的“银行”将会在100多个国家拥有近30亿客户，价值几乎达到了1万亿美元，那个“银行”很大可能是金融科技公司。 04 情境金融将是新的战场 由于非银行渠道和平台（语音智能助手和增强现实智能眼镜等新技术），是人们高频使用中的情境，银行的功能正逐渐嵌入到其中，让情境化金融服务成为可能。 银行业务的效用和体验不再依附某个具体金融产品，用户在使用金融服务中的摩擦和不顺畅将被化于无痕，基于物理网点的账户开立和KYC规则（“know-your-customer”规则，即“了解客户”规则）将被重塑，即时、实时的金融服务将成为流行的现实，智能投顾和场景介入将为用户提供更好的金融解决方案。 也就是说，未来的金融服务势必无所不在，但不一定会在银行里。 它的好处是，在你需要的时间和场合，给你带来银行功能，而不必要求客户获得批准才能得到的便利，享受到顺畅的、实时的、响应式的体验。 |
