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摘要：编者按：自民营银行批准筹建以来，其进展情况备受各界关注。目前，民营银行已经实现常态化设立，已开业民营银行的各项经营指标稳健向好，差异化竞争态势逐步显现。同时，民营银行立足小微、三农和城乡居民，紧密围绕实体经济需求开展金融创新，在降低融资门... 编者按：自民营银行批准筹建以来，其进展情况备受各界关注。目前，民营银行已经实现常态化设立，已开业民营银行的各项经营指标稳健向好，差异化竞争态势逐步显现。同时，民营银行立足小微、三农和城乡居民，紧密围绕实体经济需求开展金融创新，在降低融资门槛、扩大金融服务覆盖面等方面取得了不少新的突破，也面临一些问题和挑战。本期专题文章分别从监管引领、实践探索、经验借鉴等角度，就民营银行的差异化发展进行探讨。 党的十八届三中全会通过的《关于全面深化改革若干重大问题的决定》提出，“在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构”。银监会积极贯彻落实党中央、国务院决策部署，按照“成熟一家、设立一家”的原则稳步推进民营银行设立工作，持续加强差异化监管和风险监管，引导民营银行坚守市场定位，防范化解金融风险，不断提升服务实体经济质效。目前，民营银行已实现常态化设立，经营发展稳健有序，在服务实体经济、践行普惠金融、探索金融创新等方面取得不少新的突破，积累了不少有益经验。 从“求生存”到“谋发展” 民营银行是中国特色社会主义市场经济发展的产物，是党中央为民间资本进入银行业营造独享发展空间的改革成果，其基本特征是全部股东（发起人）均为境内纯中资民营企业。截至2017年6月末，银监会共批准筹建17家民营银行，已批准开业15家。总体看，已开业民营银行各项经营指标稳健向好，风险水平总体可控，差异化竞争优势逐渐显现，已从“求生存”向“谋发展”稳步迈进。主要体现在三个方面。 整体呈现有序发展。一是资产负债规模增长较快。截至2017年6月末，民营银行总资产2481亿元、总负债2083.90亿元，分别较年初增长35.90%、32.44%；各项贷款余额1111.38亿元，增长35.74%。首批试点的5家民营银行（浙江网商银行、上海华瑞银行、前海微众银行、天津金城银行、温州民商银行）全部实现盈利，2017年上半年实现净利润12.24亿元，同比增加11.27亿元。主要依托互联网模式运营的几家民营银行发展迅速，资产规模在民营银行中占比较高。二是整体风险水平较低。截至2017年6月末，民营银行不良贷款率0.70%，低于商业银行平均水平1.04个百分点，拨备覆盖率466.46%，高于商业银行平均水平290个百分点；资本和流动性水平较高，资本充足率23.38%，流动性比例99.56%，主要监管指标符合监管规定。三是法人治理和内部管理持续完善。基本建立了“三会一层”的公司治理体系，补充完善了多项议事规则和管理制度，内设部门和组织架构不断优化。股权管理日趋规范透明，新设民营银行在开业当年即实现股权全部托管。 坚持差异化市场定位。在银监会的持续推动下，民营银行设立之初就结合区域经济特点和股东资源优势，确立了差异化的发展战略，立足小微、三农和城乡居民，为大众创业、万众创新提供更有针对性、更加便利的金融服务。一是专注小微企业。截至2017年6月末，民营银行小微企业贷款和个人经营性贷款余额461.89亿元，占各项贷款余额的41.56%。有的民营银行为小微企业量身打造融资产品，通过提升小微贷款考核奖励比例强化小微贷款营销动力。二是专注线上业务。有的民营银行依托互联网技术和股东资源优势，使得金融服务扩展到传统物理网点不能服务的区域和时间，提升了金融服务的便捷性和可获得性。三是专注科技金融。面对科创小微企业缺乏有效抵质押品、难以从传统渠道获得融资的难题，有的民营银行与专业投资机构开展战略合作，将企业经营团队综合能力、业务模式可行性、核心技术价值、现金流创造能力、后续股权融资能力等“软性”分析作为信贷决策的重要依据，为企业提供“无抵押、免担保”的信用贷款。 积极践行普惠金融。一是有效降低融资门槛。民营银行积极运用移动互联网、大数据挖掘等技术，据此构建指标模型和风险管理策略，将金融服务延伸到传统银行不敢做、做不了的客户群体，切实扩大了金融服务覆盖面。如某家民营银行个人信用贷款授信客户中，68%是大专及以下学历，45%是蓝领服务业和制造业从业人员，户均贷款余额仅1.55万元。二是创新风控手段实现“提速降本”。民营银行不断加强信息科技投入，以数据化的风控系统替代传统银行人工处理，实现自动化、批量化、低成本的流水线式信贷放款，不仅降低了银行运营成本和客户融资成本，还有效减少了贷款客户申请和银行审核的时间，达到“秒申秒贷、实时放款”的客户体验。三是丰富金融产品拓宽融资渠道。民营银行针对不同类别目标客户的融资需求和现实困难，不断丰富信贷产品，改进信贷流程，通过加强与其他商业银行、电商平台、金融中介机构的合作，帮助企业拓宽融资渠道，助力企业成长。 当前面临的问题与挑战 当前民营银行发展总体平稳，风险可控，但也存在一些问题值得关注。 |
