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征信市场是一块不容小觑的大蛋糕。宏源证券预测，中国个人征信市场空间为1030亿元，另有多家机构预计整个征信市场潜在万亿元发展规模。不过，公开数据显示，目前中国征信体系现状并不容乐观，央行征信体系覆盖了8亿人，但与银行有信贷关系的仅有3亿人，这导致很多人融资需求难以满足，其中也包括很多小微企业。 业内分析认为，大数据的介入为小微企业融资打开了一扇方便之窗。目前，一些大数据公司通过对中小企业自身提供的数据分析，作为信用贷款的评级资质提供给银行，用来帮助中小企业获得贷款。“通过利用海量数据收集和云计算技术，对中小企业信用状况及所处产业链情况持续跟踪、深度运算，量化中小企业信用状况，并助力银行在贷后风险控制。” 征信体系尚未健全 目前中国社会信用体系尚未健全。相比美国和欧盟，我国征信体系建设起步较晚，征信工作主要由央行主导。 2013年3月，我国首部征信行业法规《征信管理条例》开始实施；2013年12月，人民银行制定的《征信机构管理办法》正式施行；2014年6月，人民银行征信中心开始对个人查询本人信用报告实施收费制度；2014年6月，国务院出台了《社会信用体系建设规划纲要（2014-2020年）》，明确到2020年，基本建成以信用信息资源共享为基础的覆盖全社会的征信系统。 在上述管理办法出台的基础上，央行开始向企业发放征信牌照。2014年7月，央行向有资格的26家机构颁发了企业征信牌照，并在今年元月，印发了《关于做好个人征信业务准备工作的通知》，要求8家机构做好个人征信业务的准备工作。在这34家机构中，利用大数据技术提供征信服务的公司包括金电联行、阿里巴巴以及腾讯。 人民银行发布的中国首份征信发展报告《中国征信业发展报告（2003-2013）》显示，据不完全调查，截至2012年年底，中国有各类征信机构150多家，征信行业收入20多亿元。此外，人民银行征信中心网站上的数据显示，截至2013年11月底，征信系统收录自然人8.3亿以上，收录企业及其他组织近2000万户。据统计，2013年，美国三大个人征信公司的营收规模至512亿元人民币。 国泰君安首席经济学家林采宜在分析国外征信体系发展现状时指出，从市场深度和广度来看，美国三大征信巨头收集几乎所有关于个人活动的信息，并已全面覆盖美国成年人口，市场规模巨大。以Experian为例，日均提供信用报告数量350万份，估计年报告提供量约8.75亿份，根据Experian的信用报告收入一半在美国计算，美国本土年报告量约4.38亿份。若按美国信用报告查询均价62元计算，查询收入约272亿元。 大数据介入化解小微企业征信难题 “融资难、融资贵”长期困扰中国中小企业。2013年7月，国务院副总理马凯在全国小微企业金融服务经验交流会议指出，小微企业融资难，表面上看是缺钱，实质上是缺信息、缺信用。 事实上，在金电联行董事长兼CEO范晓忻看来，每一家中小企业都是有信用的，只是信用高低不同并无法进行量化和查询。 “在大数据时代，信用的本质发生了颠覆性改变，即时被量化并趋于客观、真实。”范晓忻分析指出，从传统思维看，是中小微企业失真的财报和抵押、担保资源信息的匮乏，造成了信用评价无法给出足够的信用，致使银行不能提供贷款。 在过去，由于技术局限和成本考量，无论金融机构还是第三方信用评估机构，都难以对企业的这些看似庞杂的海量数据进行梳理和分析，从而导致小微企业往往因为“信息不对称”而借贷无门。 而大数据征信的运用，突破了从财报、抵押资产和担保信息评价企业信用的传统思维。范晓忻指出，在大数据信用理论中，企业的信用是一种客观存在，信用不应该仅存在于抵质押和担保资源之中，更多地应该体现在企业的经营行为中，具体而言是存在于每一份订单、货单、仓单、税单、账单、工资表、社保表、水电缴费记录等的各项明细数据中。 其实，早在8年前，范晓忻和他的团队就已开始通过数据分析帮助供应链中的小企业拿到了银行的信用贷款。金电联行利用大数据解决了信用缺失的问题。该公司通过数据挖掘机器人收集中小企业的交易信息，利用这些数据创建了一套客观信用评价体系，最终凭借这一客观评价向银行申请信用贷款。 据了解，民生银行是最早与金电联行合作的银行，随后，国家开发银行、广发银行、中国邮政储蓄银行、平安银行、浦发银行等近十家银行与其合作。 资金涌入瞄准企业征信市场 |
