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克日，招商银行（600036）、交通银行（601328）以规避“以贷还贷”的风险为由，封锁了京东金融赊购处事“京东白条”的信用卡还款通道。在“双十一”到来的前夜，这样的流动自然引来当事方京东的些许“抗议”。 争议的核心，不只仅落在了京东白条的性质界定上，甚至上升到了传统金融该如何与互联网金融协同创新的高度上。 争议点：赊购照旧信贷 “差异银行差异立场：个体银行很关闭、想的是封堵；有些银行很创新、想的是相助。”京东金融相关认真人在回应招商银行、交通银行封锁对京东白条的信用卡还款通道一事时称。 对付京东白条的性质界定，到底是赊购照旧信贷，事实上京东和当事银行都已经果真亮相过了。 作为京东商城给会员“先购物后付款”的特权，以往用户利用京东白条在京东商城购物后，还款时可以直接利用信用卡划款。但是从9月20日开始，招行的信用卡不支持白条的还款了，随后，交行也封锁了信用卡还款通道。 争议的重点，在于利用信用卡给白条还款，是否组成“以贷还贷”。 招行信用卡中心的最新回应称：“信用卡的本质是一款先消费、后还款的小额信贷东西，而京东白条也具有这一特征，我们认为京东白条是一款与信用卡雷同的贷款产物，应利用借记卡举办还款，不行以以贷还贷。” 京东方面则坚称消费者在京东商城购物，京东对付货品自己是拥有所有权的和处理权的，白条实际上是一种应收账款。“白条是受到禁锢承认的，跟央行、银监会一直保持讲述的合规赊购业务，属于贸易信用行为。”京东金融重复强调。 有银行业人士进一步指出，重点不是京东白条到底属于赊购照旧信贷，发生的管帐科目到底是应收账款照旧在贷余额，而是在断定京东白条确实属于赊购的前提下，赊购自己到底等不等同于信贷。 上述人士汇报证券时报·券商中国记者：“在信用卡起源地的美国，由大百货公司、超等市场发给顾主的，顾主可凭此在公司所属商店赊账购置商品的卡，性质就已经定性为信用卡了。从这个角度，用信用卡来还白条，确实属于以贷还贷。”此前也有评论称，赊购含有授信、透支、还款这一系列特征，性质属于信贷。 招行暗示，无论如何应该规避风险，“信用卡还不了，用借记卡就可以了”。 跨界创新界定存差别 京东方面用了“京东小白卡”——京东与中信银行（601998）相助推出的联名信用卡，来说明传统银行应有的开放相助立场。“本年8月京东金融与中信银行协力推出‘中信白条联名信用卡’就是乐成相助，中信银行承认白条赊购模式，产物也得到禁锢承认批复。”京东金融相关认真人说。 但需要说明的是，中信银行并没有在靠山做出变动。中信银行信用卡中心认真人此前在接管记者采访时曾说，这种联名信用卡对付银行最大的意义仍倾向于获客。纵然营销方法再目眩凌乱、申发卡流程再简捷、回馈权益再多样，银行推出这些所谓“跨界”产品，永远照旧在禁锢红线与已有贸易逻辑内。 京东小白卡最为人乐道的是“免息期可耽误至80天”的政策。该认真人在接管记者采访时似乎强调自家没有“以贷还贷”，而是持卡人在京东消费时，可通过京东白条先享受30天免息付款，然后刷小白卡再享受普通信用卡50天的免息还款。也就是说，小白卡只是实现了两个账户的积分通用、消费场景通用和还款渠道通用。 从简朴的京东金融频道，到与金融机构相助推出定制化产物，再到在生意业务所挂牌京东白条ABS，不丢脸出京东已经不满意于代销金融产物，而是为相助的金融机构输出资产。 有第三方调查人士用“不宜画地为牢”评价这一事件，建议应该跳失事件自己，探讨传统金融该如何与创新金融协同，优化用户体验。中央财经大学中国银行（601988）业研究中心主任郭田勇也发起存眷白条的创新意义：“京东白条简直照旧有创新意义的。究竟是通过互联网来举办消费与付出，很有效地扩大了消费种类”。 上述银行业人士则重复强调，银行自身在不绝创新，也愿意与创新性金融平台相助，但创新的标准，永远应该在禁锢红线以内。 |
