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部门信用卡产物偏离消费属性、用途管控弱化等问题浮出水面，不只影响了宏观调控结果，还为金融风险埋下了隐患。 严格预借现金业务打点，预借现金额度原则上不得高出非预借现金业务授信额度。 日前，一则“多家银行严控信用卡资金流入房地产相关规模”的新闻备受存眷。停止今朝，已有光大银行、招商银行、兴业银行等机构宣布通告，明晰克制本行信用卡在房地产类商户实施透支生意业务。与此同时，尚有银行对小我私家利用信用卡缴纳物业费、分时用房（出租房）的单笔生意业务设定了相应的限额。 作为消费金融的重要构成部门，信用卡业务一直发挥着努力浸染。从宏观层面看，其有助于引发住民消费潜力、扩大消费局限、促进消费进级；从中观层面即金融机构角度看，信用卡业务已成为诸多机构新的业务切入点和营收增长点，发挥了“利润不变器”的浸染；从微观层面看，信用卡业务也有助于滑腻家庭消费，填补预期收入和消费支出的时间差。 与此同时，信用卡业务又与其他消费金融业务有着明明的差异。好比，贸易银行的信用卡业务与互联网巨头推出的消费分期业务和消费金融公司的业务之间存在较为同质化的竞争。但需要留意的是，从风险管控角度看，信用卡业务一直被认为优于后两者。 究其原因，在于信用卡业务回收的是“受托付出”模式，即将借钱直接打给借钱人的生意业务敌手即商户，资金用途和资金流向清晰可查。对比之下，互联网巨头、消费金融公司发放的消费信用贷款（现金贷）则大多回收“自主付出”模式，即金融机构直接把资金打入借钱人账户，再由借钱人来支配这笔钱，假如借钱人将钱在差异银行的多个账户中周转几遍，其最终资金流向则险些“不行查”，由此导致部门资金违规流入股市、楼市以及其他投资性规模。 为此，此前禁锢部分已对现金贷“重拳出击”予以整治，但新的“钻空子”行为又呈现了——透支信用卡付出购房首付款，或通过信用卡“预借现金”来送还首付款借贷资金，甚至将资金用于购置银行理财、信托打算、P2P网络借贷等。 由此，部门信用卡产物偏离消费属性、用途管控弱化、多头授信普遍等问题便浮出水面，尤其是资金违规进入股市、楼市，不只影响了宏观调控结果，还为金融风险埋下了隐患。 如何办理？笔者认为，信用卡业务应遵循以下“三个原则”，回归业务本源。一是严格遵循消费定位，除处事“三农”的信用卡外，不得治理用于非消费规模的信用卡；二是严格预借现金业务打点，预借现金额度原则上不得高出非预借现金业务授信额度；三是严格专项分期用途管控和生意业务监测，类型与中介机构的相助行为，切实防备套现行为。 详细到金融机构，贸易银行应进一步完善“银行卡异常生意业务监控系统”，按照生意业务逻辑是否公道、生意业务记录是否异常等多方面因素成立“银行卡生意业务监控模子”，一旦发明高风险生意业务等隐患，须实时与客户接洽确认生意业务，须要时可采纳紧张止付等风险打点法子。 |
