摘要:小微企业贷款难的原因是什么?没抵押?难担保?除了这些原因之外,多头借贷正在成为一项重要的隐形原因。 根据网商银行智库发起的一项针对小微企业、个人经营者的财商调研,72%的用户不清楚多头借贷对信用会有什么影响,大多数人认为,只要能按时还款,在多... 小微企业贷款难的原因是什么?没抵押?难担保?除了这些原因之外,多头借贷正在成为一项重要的隐形原因。 根据网商银行智库发起的一项针对小微企业、个人经营者的财商调研,72%的用户不清楚多头借贷对信用会有什么影响,大多数人认为,只要能按时还款,在多个平台申请贷款是没有问题的。而在已经产生多头借贷行为的用户中,这一比例更是高达80%。 顾名思义,多头借贷指的是在多个平台借款的行为。这个行为一直是银行眼中的高危行为。 根据中南财经政法大学数字经济研究院的调研,以小店主、小摊主为代表的小微经营者中,如果在3家及以上平台有借款,逾期风险是普通经营者的3倍,并且每增加一个平台,逾期率就会相应提升30%左右。 多头借贷对小微企业有什么危害呢?一个重大危害就是会造成他们的贷款难。 许多人从未有过逾期,要贷款的时候却发现很难,感到很冤枉,为什么有借有还,再借却难?其实是倒在了「多头借贷」上。中南财经政法大学数字经济研究院的调研显示,从未逾期,却依然被银行拒绝放贷的小微企业里,4成都是因为多头借贷、过度借贷。 因为多头借贷的小老板,很容易拆东墙补西墙,过度借贷,风险概率远高于其他用户。所以,为了防范风险,金融机构一般都会对多头借贷的用户格外谨慎,采取削减额度,甚至拒绝放贷的措施。 对此,网商银行智库专家黄方表示,多头借贷是金融业内公认的问题,但小微企业、小店老板们的认知严重不足,是一个财商盲区,急需扫盲。 “这个盲区是危险的,许多多头借贷的用户都是过度借贷,借新还旧,一旦其中一家机构削减额度,就可能产生连锁反应,让小微企业资金链断裂,形成贷款逾期。” 应该如何避免多头借贷? 黄方提醒说,用户最主要是关注两个数字:同时借款的机构有多少,短期内去申请额度的机构有多少? 第一,同时借款的机构数量尽量不要超过5家,最好保持在3家以下,如果确实因为一家额度有限,需要向多家机构借款,尽量保障月应还款额不超过收入流水的50%。 第二,短期内(3个月内),不要同时申请多个平台的信贷额度,因为每次申请查询都会在征信报告上留下记录。查询记录过多时,会被银行判定多头借贷的潜在风险较高。 在各项金融服务都越来越便利的今天,与之相对应的金融教育却亟需加强。网商银行智库表示,85%的用户存在一个以上的金融盲区,今年,网商银行将搭建专家智库,发起财商成长计划,针对有盲区的小微企业和小老板们进行针对性科普,尽量避免用户无意识踩雷,起到“防沉迷”、积累金融信用的作用。 |