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摘要：自去年以来，监管重拳出击，大幅度收紧银行互联网贷款业务的政策要求，一度超出业内预期，在强监管之下，互联网贷款新规也于近日出炉，三条红线的划定将对商业银行带来哪些影响？近日，北京商报记者采访了多位银行从业人士，从他们口中了解了目前不同地区银... 自去年以来，监管“重拳”出击，大幅度收紧银行互联网贷款业务的政策要求，一度超出业内预期，在强监管之下，互联网贷款新规也于近日出炉，“三条红线”的划定将对商业银行带来哪些影响？近日，北京商报记者采访了多位银行从业人士，从他们口中了解了目前不同地区银行对互联网贷款业务的态度。在采访过程中，多位银行业从业人士向记者直言，互联网贷款新规下发后，银行盈利空间将被挤压，也有银行开始着手调整相关业务为过渡期做铺垫。 已有银行着手调整业务 作为银行传统线下贷款的重要补充，互联网贷款业务曾一度成为部分银行快速展业的重要手段，但由于展业过于激进、风险管理存在隐患，也引发监管关注。2月20日，银保监会发布《关于进一步规范商业银行互联网贷款业务的通知》，从三个方面明确互联网贷款业务定量指标，并严控地方法人银行跨区域经营，收紧程度超过业内预期。 在监管文件下发后，为了解银行层面的具体看法，北京商报记者采访了不同地区的多位银行业从业人士后发现，从业人士对新规态度不一，多数银行业人士直言，新规下发意味着互联网贷款业务监管方向发生了根本性转变。有部分银行业人士向记者透露称，目前行内正在制定相应的措施，开始对互联网贷款业务做出调整。 在新规中，银保监会给银行与互联网合作机构的贷款业务划下了“三条红线”，第一条是出资比例管理，单笔贷款中合作方出资比例不得低于30%。第二条是集中度，银行与合作机构共同出资发放互联网贷款的，与单一合作方（含其关联方）发放的本行贷款余额不得超过本行一级资本净额的25%。第三条限额是，银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%。 禁止地方法人银行跨区经营无疑对区域性中小银行互联网贷款业务展业造成一定的冲击。在采访过程中，一家西部地区城商行负责人对北京商报记者介绍称，“对我们银行来说，冲击最大的就是禁止异地经营这条要求，地方小银行相比大中型银行来说本身留存的利润空间就比较小，现在口子收紧了，银行高层已经安排了具体的措施，开始对未上线的互联网贷款业务进行调整，将根据监管的要求逐步进行压降”。 北部一家城商行信贷部门管理层人士则向北京商报记者坦言，集中度管理会对中小银行开展互联网贷款业务产生影响，该要求主要限制以互联网信贷业务为主盈利的银行，强制要求其降低该类型贷款的集中度，但是对已经审慎开展合作放贷方式的互联网贷款的银行影响不大。 在柒财智库高级研究员毕研广看来，银行与全部合作机构共同出资发放的互联网贷款余额不得超过本行全部贷款余额的50%会让联合贷的比例在各大机构，尤其是银行表内贷款业务大面积缩水。对于银行来讲，在选择联合贷款的合作上必然会收紧。银行肯定会充分考虑其资产质量、流量质量、场景应用、风控能力，还需要考虑到联合贷款方的内部控制体系和声誉风险。 筛选合作机构 划定“三条红线”不仅意味着监管对互联网贷款业务规模进行压降限制，更是意在防控风险。北京商报记者了解到，目前银行与合作机构开展互联网贷款的主要流程为，借款客户向助贷机构申请借款，助贷机构向银行推荐客户信息，银行评估信息后进行放贷，然后借款客户再向银行还本付息。 从文件内容来看，监管要求“银行应强化风险控制主体责任，独立开展互联网贷款风险管理，自主完成对贷款风险评估和风险控制具有重要影响的风控环节，严禁将关键环节外包”。 一家股份制银行信贷部门人士向北京商报记者介绍称，当前，银行更愿意选择和助贷机构合作，因为银行自营产品做渠道推荐比较难，流量不够导致推广到市场上没有多少人认可。和助贷机构合作也主要是为了获取助贷机构的流量，再依托助贷机构的风控对客户进行有效筛选。在客户筛选上，主要还是依赖于助贷机构，但带来的风险隐患也不容忽视。 |
