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摘要：2018年网贷行业迎来备案元年，经过一年多的合规之路，不少平台已经被行业淘汰。目前正常运营的1700多家平台正全力配合整改，为的就是最后冲刺获得备案。而其中一个门槛就是接入通过互金协会测评的银行进行资金存管。融360网贷评级组发布的《第十二期网贷评级... 2018年网贷行业迎来备案元年，经过一年多的合规之路，不少平台已经被行业淘汰。目前正常运营的1700多家平台正全力配合整改，为的就是最后冲刺获得备案。而其中一个门槛就是接入通过互金协会测评的银行进行资金存管。融360网贷评级组发布的《第十二期网贷评级报告》显示，共有50家银行涉足网贷平台资金存管服务，而据业内消息，首批申请测评的存管银行中，只有三家通过了中国互金协会的测试。 网贷银行存管政策频出 要求存管银行建立白名单制度 融360统计数据显示，截至2017年12月末，全国共有736家正常运营的网贷平台上线银行资金存管系统，占融360监测范围内正常运营平台的41.23%。目前银行存管已覆盖64个城市的网贷平台，深圳和广州的存管属地化程度最高，均超过了60%。共有50家银行涉足网贷平台资金存管服务，其中华兴银行和江西银行对接并上线的资金存管平台数量最多，均超过80家。 2017年11月，网贷整治办和互金协会联合下发《关于开展网络借贷资金存管测评工作的通知》，对开展P2P资金存管业务的银行进行测评，测评结果将采用“白名单”制，在互金协会将进行统一公示。此后，关于网贷平台银行存管的政策接连下发：互金协会下发的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《系统规范》对存管银行的具体规范作了具体要求；银监会网贷整治办下发的《关于做好P2P网络借贷风险专项整治整改验收工作的通知》中也提到P2P机构要在通过互金协会测评的银行进行资金存管。 随着银行存管政策的频频出台，存管银行测评工作也逐渐提上了日程。从存管银行角度来说，存管银行在尽调和风控方面更加严格，对于一些资质不太好的平台会考虑剔除，对于新接入存管的平台，银行会更加谨慎，接入门槛会更高；从平台角度来说，在没有通过测评的银行上线银行存管的，可能会考虑更换银行。而被存管银行剔除或者解约的平台，将面临转型或者退出。 之前，根据融360网贷评级组调研得知，江苏省也是制定了存管银行“白名单”，包括江苏银行、恒丰银行、浙商银行、上海银行、徽商银行，并要求接入江苏交易场所登记结算有限公司，使用该公司统一接口标准。据业内人士透露北京地区也有自己“白名单”，但具体银行还没有落实。 网贷平台更换存管银行压力巨大 部分平台将转型或退出 在互金协会出台的《互联网金融个体网络借贷资金存管业务规范》和《系统规范》中，有三点要求具有杀伤力：一是要求网贷资金存管必须是汇总账户+子账户的模式，这就说明一些只有大账户、而没有为每个客户开立子账户的存管银行是不合规的；二是要求网贷平台在银行为客户开设的子账户，应为仅具备记账功能的虚拟账户。说明市场中一些存管银行给客户开立的子账户为II类账户的将不合规；三是明确规定禁止委托人及第三方代理客户开户，这就意味着批量开户、委托开户行为都被禁止，切断了与第三方支付机构联合存管的模式以及与助贷机构的合作通道。 之所以说上述几点要求杀伤力大，是因为目前存在众多上线资金存管系统的银行不符合上述存管规范的要求。所以在各地监管要求网贷平台选择通过互金协会测评的银行进行资金存管的趋势下，银行要么选择退出资金存管相关业务，要么积极配合规范要求进行整改。相对应的平台也会面临巨大的压力，除了要选择通过测评的存管银行之外，深圳、上海、浙江等地还要求存管属地化，所以未上线银行存管的平台面临着极高的存管门槛，而上线银行存管的平台也面临着更换存管银行的巨大压力。某接近监管层的业内人士向融360网贷评级组透露，首批申请测评的存管银行中，只有三家通过了中国互金协会的测试。 据融360统计，截至12月20日全国上线银行存管的728家平台中，有32家更换了资金存管银行。更换原因除了联合存管不符合监管要求之外，还有存管属地化和技术方面的原因。随着网贷平台备案大限的到来，银行资金存管成为备案成功的重要加分项，所以银行存管被更多平台看作是备案的“事前”行为。但银行存管高额的成本也会加速行业的优胜劣汰，再加上其他方面的合规成本和规范限制，未来或会有更多的平台选择良性退出或进行业务转型。 |
