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编者按 本年“双11”，信用消费火爆，在“买买买”的背后，也有不少消费者透支现金流，甚至在各现金贷平台多头举债，共债带来的风险开始显现。如何识别和节制这一风险？小我私家征信信息共享又到底难在那边？“信联”将起到哪些浸染？本报组织了相关报道。 在本年“双11”，京东和阿里巴巴的销售局限再创新高，个中不少来自京东白条和付出宝花呗调高的信用额度。同样，各个贸易银行的信用卡业务也在这一狂欢节中大放异彩。值得思考的是，假如消费者从差异平台的贷款高出了本身的现金流，会否发生风险隐患？出格是在现金贷流行的当下，一些平台由于多头借贷发生的共债问题，也一再激发社会存眷。在不少业内人士看来，办理小我私家征信共享问题十分须要。 多头借贷风险难控 如今，贷款业务已经从传统贸易银行伸张扩展到现金贷平台，购物分期对大大都消费者来说已不是新鲜事。一般来说，同一借贷人在2家可能以上的金融机构提出借贷需求的行为，被称为“多头借贷”。相关观测发明，小额现金贷人群中，有多头借贷行为的用户占比高出50%。 多头借贷为何流行？“连年来，银行、电商、互联网金融公司都推出了小我私家贷款业务，一方面为了客户流量变现，另一方面出于争夺客户、营销等目标，在授信额度、费率程度等方面，竞相给出优惠条件，出格是在行业起步阶段，平台大概越发垂青短期内局限和流量的晋升而忽略了风险。”开鑫金服总司理周治翰说。 中国人民大学金融科技与互联网安详研究中心主任杨东也指出，现金贷平台因其贷款标的额较小，准入门槛配置较低，想要得到贷款的小我私家只要信用记录满意要求，就能等闲地取得贷款。 多头借贷自己没有错，但存在较大的风险隐患。杨东暗示，一些多头借贷存在信用风险，好比借新还旧，同期大笔多头借贷。一般来说，当借贷人呈现了多头借贷环境时，说明该借贷人资金需求呈现了较大坚苦，有来由猜疑其还款本领。同时，还存在“拆东墙补西墙”的大概。 “还大概导致坏账发生。”杨东暗示，贷款平台往往会对借钱人的小我私家书用记录、经济来历以及还款本领审核，在其还款本领范畴之内对借钱人发放贷款，须要时要求其提供包管。在多头借贷的景象下，贷款人取得高出其现金流、在其还款本领之外的贷款，一旦贷款人无法实时还款，就会有发生坏账的危险。 盈灿咨询高级研究员张叶霞还指出，“多头借贷容易使得借钱人太过消费，导致恶意欠款可能信贷违约，同时还容易发生暴力催收等恶性事件。” 各为其利“市场失灵” 为了防御网络借贷风险，四部分曾在2016年宣布了《网络借贷信息中介机构业务勾当打点暂行步伐》，明晰提出网络借贷金额该当以小额为主。同一自然人在同一网络借贷信息中介机构平台的借钱余额上限不高出人民币20万元；同一法人或其他组织在同一网络借贷信息中介机构平台的借钱余额上限不高出人民币100万元；同一自然人在差异网络借贷信息中介机构平台借钱总余额不高出人民币100万元；同一法人或其他组织在差异网络借贷信息中介机构平台借钱总余额不高出人民币500万元。但从实际结果来看，并不抱负。 “数据是各家现金贷平台及数据征信公司的焦点资源，因此并不会随意共享，所以想要确切地知道投资者的反复借钱环境有必然难度。”杨东暗示，各现金贷平台对付投资者贷款资格的审核，往往只逗留在其小我私家书用记录和还款本领等静态信息，却无法得到其在其他平台的贷款环境等动态信息。 跟着金融科技的快速成长，大数据对处理惩罚小我私家书息的浸染也逐渐显现。一些业内人士也指出，通过大数据可以从技能上有效地办理多头借贷呈现的问题。杨东暗示，大数据的优势很明明，它具有一个对所有人通用的布局，每个用户这些维度的数据城市被记录在表格中。不外，杨东指出大数据的不敷之处在于，它仅仅是对世界的一个切片。张叶霞也指出，大数据收集到的信息是否完全精确，归根结底还要看数据是否真实。“若借贷方提供的基本数据不真实，可能平台没有严格按照大数据收集的信息对借钱方把控，而是依靠高收益包围高风险的方法开展业务，就没有到达大数据风控的初志。” 周治翰暗示，今朝许多机构僻静台所谓的大数据风控，由于数据量不敷及模子运算不完善等原因，或者还不能精确判定风险。 市场化征信路在何方 |
