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摘要：近期，央行在答记者问时透露了二代征信系统的建设情况，虽然目前仍然处于优化阶段，确切的上线时间还不确定，但是，二代征信系统的新特点还是引起了公众的广泛关注。 到底什么是央行征信系统？二代央行征信有哪些新特征？在日常生活中，公众又应该注意什么，... 近期，央行在答记者问时透露了二代征信系统的建设情况，虽然目前仍然处于优化阶段，确切的上线时间还不确定，但是，二代征信系统的新特点还是引起了公众的广泛关注。 到底什么是央行征信系统？二代央行征信有哪些新特征？在日常生活中，公众又应该注意什么，以避免可能的征信风险？本文试图给出一些答案。 什么是央行征信？ 央行征信系统是指人民银行所开发的采集企业和居民个人信用信息的基础数据库，旨在为各类经济活动提供较为准确、全面的信息服务。以个人征信报告为例，当前采集的信息主要包括5个方面： （1）个人基本信息。客户本人的基本信息，包括：身份信息（含出生日期、婚姻状况、手机号码、单位电话、住宅电话、学历、学位信息），配偶信息（配偶姓名、证件类型、证件号码、工作单位、联系电话），居住信息（含过往居住地址、居住状况），职业信息（过往工作单位及单位地址）。 （2）信贷交易信息。客户的银行体系内的信贷交易信息，包括：信用提示（贷款和信用卡的汇总信息），逾期及违约信息（贷款及贷记卡逾期数量、月数、逾期最高金额等），授信及负债信息（未销户贷记卡、准贷记卡数量、授信总额、透支余额等信息）。 （3）非银行信用信息。客户在其他部门系统中的信用信息，包括最近5年内的欠税记录、民事判决记录、强制执行记录、行政处罚记录及电信欠费记录等。 （4）本人声明与异议。本人声明是指客户本人对征信报告中某些无法核实的异议所作的说明。异议标注是指征信中心异议处理人员，针对征信报告中异议信息所做的标注，或因技术原因无法及时对异议事项进行更正时所做的特别说明。 （5）查询历史。信贷审批查询记录的汇总和明细。 以上五个方面的信息，成为银行对于客户信用状况评价的重要依据，在实务中被广泛使用。 与此同时，征信系统的建立使得社会上出现了一系列基于信用的“奖优罚劣”机制，信用价值凸现。对于信用记录良好者，各类行为成本颇低。而记录不良者，除了申请贷款和信用卡受到阻碍，还有可能被影响其消费、出行方式、子女教育，甚至面临着法律诉讼的风险。 根据央行的统计，自从2006年全国集中统一的企业和个人征信系统正式上线以来，“已采集9.9亿自然人、2591.8万户企业和其他组织的信息，分别接入机构3564家和3465家，年度查询量分别达到17.6亿次和1.1亿次。” 征信系统的推出，在我国控制金融风险、降低融资成本、优化金融服务质量、提升社会信用意识等方面发挥了积极的作用。 二代征信系统的新特征 从2006年上线至今，一代征信系统已经走过了13年，在提升社会信用意识、优化金融服务质量的同时，也暴露出一系列问题。即将上线的二代征信系统针对一代征信系统存在的问题，进行了优化。 相对于一代征信系统，二代征信系统主要有两大新特征： 1、更严谨，让投机者无所遁形 在一代征信系统中，受限于当时的条件，所采集数据的范围和更新频率都存在一定的局限性。在实务中，这些局限性，被投机者所发现并利用。一时间，“离婚式购房”，“信用卡0账单套利”等一系列匪夷所思的政策套利操作频频见诸报端。 对于投机套利者的宽容，实际上也是对于安分守纪者的惩罚。针对以上套利行为，二代征信系统进行了更加严谨的优化，让投机无所遁形： （1）引入“共同借款”，提升“离婚式购房”难度 所谓“共同借款”是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款。这里最典型的情况是夫妻贷款购房，在之前的征信系统中，这一笔贷款仅仅显示在主贷方名下，夫妻中的另一方，可以通过“假离婚”的方式，享受“首套房”的“低利率低首付”优惠政策。 随着“共同借款”的引入，房贷记录将在夫妻双方的征信报告中显示。即使离婚了，房贷记录仍然存在于双方的征信中，不排除通过一些婚后财产分割的办法，剥离一方债务，实现“首套房”套利，但是，如此操作的难度和成本大幅提升。对于“离婚式购房”的行为将产生有效的抑制。 （2）新增还款金额，使“0账单”养卡套利失效 |
