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摘要：很多人认为银行理财产品背靠银行，比较靠谱，都愿意去买；既安全保本，又可以取得高出银行定期存款的利息，何乐而不为呢？ 但是由于去年11月资管新规（征求意见稿）明确要打破理财产品的刚性兑付，保本型的银行理财产品就即将成为历史。 以前保本保收益是各... 很多人认为银行理财产品背靠银行，比较靠谱，都愿意去买；既安全保本，又可以取得高出银行定期存款的利息，何乐而不为呢？ 但是由于去年11月资管新规（征求意见稿）明确要打破理财产品的刚性兑付，保本型的银行理财产品就即将成为历史。 以前“保本保收益”是各家银行理财揽储的宣传口号，但是以后就不能向客户明确表示可以做到“保本保收益”。 这就极大的削弱了银行理财的优势，银行保本型理财产品在新规落地之后将会逐步退出市场。 如果不能采取措施，就会导致部分客户流失，去寻找其它的理财渠道。 为了防止这种后果，现在很多银行在大力发行和推荐结构性存款。近期银行结构性存款规模增长较快，成为被关注的新焦点。 因为它可以当做银行保本型理财的一个替代品，成为人们理财的新选择。 什么是结构性存款？ 结构性存款是商业银行在吸收客户普通存款的基础上加入一定的衍生产品结构，通过与国际、国内金融市场各类参数挂钩，使投资人在承担一定风险的基础上获得比普通存款更高收益的产品。 它不是单纯的普通存款，而是银行存款基础上的一种创新产品，目的当然是为了获取比存款更高的收益。 具体来看，它可以分为两部分，第一部分的资金与普通存款一样，运用在银行信贷或者固定收益类等低风险产品上；第二部分资金用于投资高收益、高风险的产品。 在理论上来看，投资者在获得基础收益之后，还有博取更高收益率的可能。 现在银行发行的基本都是保本型的结构性存款，可以保本型银行理财的替代品。 这种保本型的结构性存款如何来保证保本收益？ 笔叔现在给大家举个例子，方便大家了解的更加透彻。 假设银行发行了一款结构性存款，客户一共买了一百万，为了做到保本收益，它会先用大部分资金去投资低风险的固定收益的产品，比如本行的定期存款，取得的本息加起来正好等于一百万，就做到了保本。 然后剩下的一部分资金就可以去投资高风险高收益的产品，如果这笔钱到期的时候取得了正收益，就相当于取得了额外的收益。如果高风险投资亏钱了，也没关系，因为本金不会受到损失。 来看一下大家最关注的收益率情况，目前部分结构性存款的收益率已经接近银行理财产品，普遍在4%左右。 而且有多种投资期限可任由选择，比如某个银行最近发行的结构性存款，一个月的利率为3%、3个月的为4.1%、半年和一年的都为4.2%。是普通定期存款近三倍，是大额存单的两倍左右。 明显可以看出，利率比同期的银行定期要高，和银行理财产品也有的一比。 在投资门槛上面，有5万、10万、50万起投，门槛有点高。 最后，笔叔给一些投资结构性存款的建议： 在入手之前，需要向银行了解清楚结构性存款资金的投向和风险，根据自身情况进行选择，如果你不愿意承受风险，那就最好是选择保本型。 但是并不是所有的结构性存款都是保本的，而且给的收益率都是“预期收益”，并不等于实际收益。 总体来看，结构性存款的本金风险不大，大部分都是保本的，存在一定的收益风险，预期的收益率未必能拿到。 如果买不到保本型的银行理财产品，选择保本型的结构性存款，也是一个不错的选择哦。 |
