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摘要：今年8月，全国首套房贷平均利率达到5.12%，这是自2016年以来首次突破5%。在不少购房者货比三家，寻找能提供较低房贷利率银行的同时，也有一些房奴在犹豫是否要提前还贷，给自己减轻压力。 不过，记者采访中，多位银行人士建议，如果当时贷款的时候享受了9折... 今年8月，全国首套房贷平均利率达到5.12%，这是自2016年以来首次突破5%。在不少购房者“货比三家”，寻找能提供较低房贷利率银行的同时，也有一些“房奴”在犹豫是否要提前还贷，给自己减轻压力。 不过，记者采访中，多位银行人士建议，如果当时贷款的时候享受了9折以下的利率优惠，现在与其提前还款，不如拿去做理财实在。目前很多稳健型投资产品的收益可以覆盖房贷成本。 房贷利率上浮对已购房者没影响 2012年底，罗女士在武汉南湖购买了一套总价100万元的三居室，当时申请的是商业贷款60万元，期限为20年。签订贷款合同时，银行方面表示可以享受8.5折利率优惠。 罗女士对记者说，“欠钱还利息，总有心理压力，一有闲钱就想着提前还款，2015年我就曾提前还过一笔钱。”目前她手头又有5万元闲钱，现在都在说房贷利率上浮，她正在考虑是不是再次提前还贷。 对此，记者咨询了某国有大行的工作人员陈经理。她表示，虽然目前大多数银行的房贷利率已在基准利率基础上上浮了10%至25%，但是这对已签订了贷款合同的购房者是没有影响的。“此前已获批房贷的客户，利率优惠折扣已在贷款合同中写明，不会改变。”陈经理解释道，“对于这部分客户，央行基准利率调整，还款金额会调整，但是上下浮动的幅度在贷款期内都是不变的。” 对于提前还贷，陈经理分析说，提前还房贷的核心在于，同样的资金能否找到收益高于房贷利率的投资产品。“罗女士是5年前购买的商品房，当时享受商贷8.5折利率优惠，按照目前商业贷款基准利率4.9%来算，罗女士目前的房贷利率应该是4.165%，可以说是一个比较低的水平。”陈经理说。 记者从一名资深置业顾问处了解到，近年来，武汉房贷利率折扣从8折到9折不等。陈经理说：“如果签订贷款合同的时候，贷款人享受了8折到9折的商贷利率优惠（目前贷款利率为3.92%至4.41%），所需还款利息均相对较低。而现行公积金五年期以上贷款利率为3.25%，就更低了，手中有闲置资金的客户做一些理财更为划算。” 上月银行理财平均收益率4.41% 目前市面上能否找到收益高于房贷利率的投资产品？数据显示，自2016年11月以来，银行的理财产品平均收益率呈上涨趋势，截至今年7月已实现九连涨。即使在8月银行理财产品预期收益率稍有回落的情况下，平均预期年化收益率仍达到了4.41%。 记者前往多家银行探访时了解到，工商银行期限98天至189天的财富稳利系列产品，其年化收益率则从4.3%到4.55%不等；光大银行正在热卖的86天优客理财预期年收益为5%，138天的新客理财预期年收益为5.15%；武汉农村商业银行一款20万元起、期限一年的非保本理财产品年化收益率达到了5.3%。 记者梳理发现，目前银行理财产品的收益重心在4%-5%之间；“宝宝类”货币基金近一个月七日年化收益率在4%附近小幅波动；网贷行业收益率8月份已接近9.5%。部分投资产品收益率可覆盖房贷成本。 对于理财产品的风险，银行工作人员告诉记者，目前大部分低风险的银行理财产品都能保证预期收益率。而武汉科技大学金融证券研究所所长董登新提醒说，理财产品其实也存在违约风险。只是一般情况下，理财产品的风险相对网贷产品要低，投资者需要对比选择。 贷款方式不同影响还贷选择 记者探访时了解到，要不要提前还贷，还取决于每个人各自贷款的实际情况。 一家股份制银行个贷部人士向记者表示，目前商业贷款主要的还款方式有两种——等额本息和等额本金。等额本息的月还款额固定，第一个月利息最高本金最低，最后一个月利息最低本金最高，到了还款中期已经偿还了大部分的利息；等额本金的月还款额中本金固定，利息随本金逐月递减，如果还款期超过三分之一了，就说明已还了将近一半的利息。“因此，等额本息还款已到中期、等额本金还款期已经超过三分之一的人提前还款意义其实也不大，因为这个时候你已经偿还了大部分利息，后期还的更多的还是本金，不如把手里的钱拿来做一些回报率更高的投资。”这名个贷部经理建议。 |
