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摘要：定期存款收益高于活期存款，但流动性差，基于银行存贷业务的属性，长久以来，这一理财观念深入人心。不过，近期市场上出现了一种新型活期存款，既有着堪比定期存款的较高收益率，同时又可以实现随存随取的灵活性，因而迅速引起市场的关注。 《每日经济新闻》... “定期存款收益高于活期存款，但流动性差”，基于银行存贷业务的属性，长久以来，这一理财观念深入人心。不过，近期市场上出现了一种新型“活期存款”，既有着堪比定期存款的较高收益率，同时又可以实现随存随取的灵活性，因而迅速引起市场的关注。 《每日经济新闻》记者注意到，包括富民银行、蓝海银行、百信银行等在内的8家互联网银行纷纷推出了类似的创新型现金管理产品。 那么，为什么这类产品既有长期限定期存款的高利率，又可以享受灵活支取呢？ 记者注意到，这类产品介绍中均提到客户提前支取存款，是将对应的定期存款收益权转让给合作金融机构，从而获得较高的“提前支取利率”。 长沙银行资产管理部副总经理向实告诉《每日经济新闻》记者，如果是收益权转让的话，对客户来讲基本没有新增风险。但是规模小还好，如果规模做大了，对民营银行流动性管理的挑战会比较大。 年化到期支取利率可达4.875% 年关将至，对于银行业而言，一场没有硝烟的揽储大战似乎已经拉开了帷幕。除了传统的定期存款、大额存单、结构性存款之外，一种兼具收益性与流动性的创新型现金管理产品成为多家民营银行近期热推的对象。 据融360不完全统计，目前有8家互联网银行在发行此类产品，其中包括民营银行和直销银行。多数银行除了在自己银行的APP上售卖该类产品，还会选择和互联网巨头合作代销。例如，京东金融APP上就在代销富民银行的“富民宝”、众邦银行的“当日”系列产品等。 记者梳理产品介绍发现，这类创新型现金管理产品均对应3年或5年定期存款。客户购买的产品均对应在银行存入一笔定期存款。在到期日之前，客户可随时进行提前支取。目前来看，提前支取利率可以达到4.3%。同时，记者注意到，在产品介绍中称银行信用保证本金无风险。另外，这类产品的起投金额很低但利率往往较高，起投金额可以低至50元，到期支取利率可以高达4.875%。 记者咨询了一名国有大行工作人员，该工作人员称，一般来说，定期存款若是没有存满期限，都会按照活期存款利息计算。 不过，部分银行为了吸收存款，推出的定期存款产品也会采取“靠档”的方式计息。但是这类靠档计息的定期存款产品往往对起投金额要求较高。 而这些民营银行和直销银行推出的创新型现金管理产品不仅起投金额低，而且提前支取收益率可以达到4.3%，在产品介绍中称银行信用保证本金无风险、并且到期年化收益率和提前支取利率还高过市面上不少理财产品。 高利率背后是让渡定期存款收益权 从产品介绍来看，可以说，民营银行和直销银行推出的创新型现金管理产品是高利率的“活期存款”了。 那么，为什么这类产品对应的定期存款提前支取不仅不会换挡成为活期存款利息计息，又可以不靠档计息，而是享受比市面上不少理财产品还高的利率呢？ 记者注意到，这类产品介绍中均提到客户提前支取存款，是将对应的定期存款收益权转让给合作金融机构，从而获得较高的“提前支取利率”。 记者以投资者的身份致电富民银行想要进一步了解上述“富民宝”产品的运作模式。富民银行工作人员告诉记者，客户购买了这款产品，如果提前支取，之后剩余期间会由第三方机构把钱垫进来。 记者进一步询问第三方机构具体是什么机构，对方回答是信托公司，并表示富民银行与信托公司之间双方有合作，如果客户提前支取，相当于将该笔存款剩余期间的收益权转让给了信托公司。 蓝海银行工作人员也告诉记者，第三方金融服务机构是信托公司，目前是国通信托。 “推出的‘蓝宝宝’产品属于现金管理类产品，而非理财产品，本身是五年期整存整取的定期存款。如果存满五年，平均年化收益率为4.875%，如果提前支取，蓝海银行会将该笔存款收益权转让给国通信托，让客户提前拿到本金和收益。本金和利息都是在国家的存款保险制度保障之内。”蓝海银行工作人员告诉记者。 |
