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摘要：网贷行业大清退已经持续两年多，近年来，逃废债产业链开始兴起，各类金融平台资产端受创严重，逾期和不良情况激增。在令人堪忧的不良率指标背后，无论是网贷平台、还是持牌消费金融公司都面临着逃废债产业链的侵扰。 尤其是今年以来，受到疫情影响，恶意欠款... 网贷行业大清退已经持续两年多，近年来，逃废债产业链开始兴起，各类金融平台资产端受创严重，逾期和不良情况激增。在令人堪忧的不良率指标背后，无论是网贷平台、还是持牌消费金融公司都面临着逃废债产业链的侵扰。 尤其是今年以来，受到疫情影响，恶意欠款问题有所抬头。许多“老赖”通过伪造贫困证明、病历证明、住院缴费单等方式逃避还款，网络上还出现大量“反催收”组织，传授恶意拖延还款的违法方式，严重干扰了市场经营秩序。 甚至一些老赖公然宣称：“凭本事从网上借的钱，为什么要还？”。为了惩戒老赖的失信行为，全国各地相关机构加大了曝光力度，但对于老赖而言，更具有震摄力的举措则是失信信息纳入央行征信系统。 监管趋严 超30家P2P接入央行征信系统 2019年9月，互联网金融风险专项整治工作领导小组、网贷风险专项整治工作领导小组联合发布《关于加强P2P网贷领域征信体系建设的通知》，支持在营P2P网贷机构接入征信系统。 去年底，央行征信中心在北京举办了P2P网贷机构接入征信系统培训班。当时已有数百家P2P平台参加并表达对接央行征信的意愿。 今年1月以来，北京、上海多家网贷平台已经陆续接入央行征信系统，对老赖打击力度全面升级。截止目前，据网贷天眼不完全统计，至少已有30家P2P接入央行征信，有些平台已经正式公告完成接入，还有多家平台也在积极推进与央行征信的对接工作。
目前，包括玖富普惠、人人贷等头部网贷平台均已经正式接入央行征信系统，宜人贷、信也科技的部分业务也已经接入。这些平台所有借款人借款相关的信用信息将定期报送征信系统，部分借款人已经可以在个人征信报告上查询到相关借款记录。 央行征信在防范金融风险、促进金融业发展方面发挥了不可替代的作用。数据打通不仅可以有效遏制“逃废债”，更可以促进促进新消费健康发展。 P2P平台接入央行征信将成为网贷机构有效把控风险的有力抓手，有助于平台全面清晰的了解借款人的真实信用状况，提升回款率，更有利于平台的良性发展。 对于个人来讲，这对于保护出借人合法权益、培养借款人信用意识都具有重大意义。而借款人恶意逃废债，个人征信报告中就会留下逾期不良记录，个人征信若有污点，今后在贷款、出行、子女受教育等方面将处处受限。 随着惩戒措施的推行，个人的失信成本将会越来越高。除了在个人出行、子女受教育等方面受影响外，网贷领域失信人或将面临提高贷款利率、限制提供贷款、保险服务等多种惩戒措施，甚至也会影响金融机构对借款人的信用评估。 总而言之，P2P网贷平台全面接入征信系统后，将有助于推动对个人、企业信用状况评估的全面性、准确性，对防范整体系统性金融风险、完善金融基础设施等都具有重大意义，并进一步推动了社会信用体系的建设工作。 P2P平台利用科技优势 降低恶意逃债风险 除了接入央行征信，金融科技的发展也使得网贷机构可以基于大数据所搭建的防控流程覆盖到借贷流程前、中、后的全部环节，通过反欺诈模型、信用决策模型、贷款风险等级模型以及坏账率预测模型，筛选出优质借款用户、保护投资者的资金安全。 科技手段成为网贷平台防范风险的有力武器，比如凤凰智信以针对借贷人群的用户画像为起点，通过数据挖掘与分析，描绘借贷用户的行为习惯、风险特征等指标，帮助判断借款用户是否有恶意逃废债的风险，从根源处预防逃废债行为的发生。 而玖富普惠除了持续接入央行征信系统、通过法律诉讼渠道打击恶意逃废债行为以外，也利用了其自身的科技优势进一步防控风险。依托于运用人工智能、大数据、云计算等新技术，能够更准确、更快速、更低成本的识别信用和欺诈风险。 |
